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    优化体系框架 凸显“信用”价值
      信息来源:经济日报      发表时间:2017-12-25   [字号        ]  [打印] [关闭]
     
    优化体系框架 凸显“信用”价值
    经济日报·中国经济网记者 倪伟龄
    黑龙江省农信社干部走村串户为贷款农户评级授信。 (资料图片)
    克山联社职员在贷款支持的天利粮贸有限责任公司与收粮大户交谈,仔细了解情况。
    (资料图片)

    黑龙江省齐齐哈尔市克山县提出了“以筹建信用信息中心为手段,实现金融机构和政府相关部门信息共享、以信用评级(分)为依托加大金融支农惠农力度”的工作思路,确定了“一个建立、两个拓宽、三个完善、四方合作”的农村信用体系建设框架,不仅促使金融机构不良贷款率明显下降,也为农民快速高效获取贷款支持提供了通道

    松嫩平原腹地,小兴安岭南麓的讷谟尔河畔,有一片富饶的黑土地——黑龙江省齐齐哈尔市克山县。这里不仅富产大豆和马铃薯,更被人民银行总行确定为黑龙江省唯一的农村信用体系建设试验区,探索出农村金融服务三农的“克山模式”。

    建设农村信用体系

    确定“一个建立、两个拓宽、三个完善、四方合作”的农村信用体系建设框架

    所谓克山模式即“以筹建农村信用信息中心为手段,实现金融机构和政府相关部门信息共享、以信用评级(分)为依托加大金融支农惠农力度”,其核心是“一个建立、两个拓宽、三个完善、四方合作”的农村信用体系建设工作框架。

    ——“一个建立”:建立一个具有县域特色、功能齐全、覆盖广泛、主要服务于现代农业和城镇化建设的县级信用信息中心。

    ——“两个拓宽”:拓宽信用信息采集对象范围,将农民专业合作组织纳入农村信用体系建设中来,开展农民专业合作组织信用评级;拓宽信用信息采集内容的传统框架,采集内容除银行业信用信息外,还将采集对象的对外担保、受表彰及处罚、参保信息等。

    ——“三个完善”:完善中小微企业、农户、农村经济组织信用体系建设;完善农户、农村经济组织、中小微企业信用评级方式方法;完善信用信息有效整合与信息共享机制。

    ——“四方合作”:克山县政府实施行政支持,加大经费投入,主导县域信用体系建设,推动有关成员单位建设信用信息中心;人民银行给予征信技术支持,并运用支农再贷款等手段,在信贷准入门槛、贷款额度、利率等方面给予政策优惠;各家金融机构积极利用信用中心数据,建立信用评价机制,落实金融优惠政策,创新金融产品,加大金融支持力度;农专社、农户等涉农主体积极配合开展信用信息采集和信用评定,有效利用金融资源发展壮大。

    同时,克山县在农村信用体系建设中开展“三信”评定工作,在“三信”评定过程中确定了“一采、二评、三统一”的评定方法?!耙徊伞笔侵冈谛庞眯畔⒌牟杉讨型菩小耙蝗啡狭角┳帧毙畔⒉杉绞?。即采集人和被采集人共同签字,同时由采集小组确认,逐户采集确认农户信息。到目前已经建立农户信用档案63544户,采集录入率达100%?!岸馈笔侵缚松较刂贫ǔ鎏ā犊松较嘏┐逍庞锰逑到ㄉ枳芴宸桨浮贰犊松较匦庞没?、信用村和信用乡(镇)评定暂行办法》,在利用县域信用信息管理系统进行评定的同时,村委会、农村信用体系建设领导小组分别对信息主体进行评价,并将结果进行公示,确保评定结果得到各参评主体的认可。目前已经评出3A级信用户3533户,2A级信用户15633户,A级信用户34260户,在3A级信用户中优中选优评出“黄金信用户”272户。评定信用村94个、信用乡镇13个?!叭骋弧笔侵甘迪制兰壑副?、评分标准、操作流程“三统一”??松较爻鎏恕犊松较匦庞没?、信用村和信用乡(镇)评定暂行办法》,规定所有信用信息主体采信的采集项目、评价指标全部一致。利用县域信用信息管理系统统一设定系统评分标准,系统自动评分。采集、录入、评分和公示等评定操作流程完全一致。

    改善农村信用环境

    农村信用体系建设提高了农民的信用意识,也使金融机构不良贷款率明显下降

    在克山县河南乡学习村,种粮大户佟永贵告诉记者,这两年从农信社贷款,种了190亩玉米、黄豆,一年赚四五万元不成问题。记者问及贷款手续费不费事时,佟永贵说:“开春向农信联社申请贷款后,信贷员就来到家里照相,把房子、拖拉机等做抵押,办了两户联保,不到7天就放款了?!?

    村民们告诉记者,村里还有不少农信社评出的“黄金户”,享受银行授信额度封顶10万元,保底5万元,周转使用3年无担保的优惠政策,要是临时取一两万元连利息都不用掏,随时有钱随时还。

    克山古北乡更好村农机合作社经理杨文帮将1.33万亩土地经营权和农机抵押进行“组合抵押贷款”,2016年从信用联社贷款900万元,2017年贷款500万元。杨文帮感慨道,如今农民的信用意识都增强了,要是信誉不好上了黑名单就别想借钱发展了??松叫庞昧绾幽舷缧庞蒙缰魅温硇惴几嫠呒钦?,信用不好的农户第二年是贷不到款的。

    人民银行克山支行行长杜宏林说,信用村家家户户几年内的经济状况都在信息平台上登记了,所以办理农信贷款十分便捷。

    克山县委书记刘国文告诉记者,克山农村信用体系建设使金融机构不良贷款率明显下降。截至2016年年末,全县涉农贷款不良率为1.49%,比去年同期减少5.53个百分点。同时,金融企业贷款效益得到提升。

    创新农村金融产品

    结合农户、种植大户、合作社、农业公司等不同对象的生产实际,推出3种土地经营权抵押贷款模式

    人民银行哈尔滨中心支行积极推进“信用户”“信用村”“信用乡镇”的“三信”评定与创建,制定《运用货币政策工具支持农村信用体系建设试点实施方案》,引导涉农金融机构将货币政策工具与农村信用体系建设相结合,推动涉农金融机构创新金融产品。

    刘国文介绍,克山县政府通过县乡农经部门和村委会,建立了县、乡、村三级土地流转和融资平台,在平台内设置农村产权融资服务窗口,直接受理融资申请。村、乡土地流转中心负责核实耕地详细信息后进行抵押登记,县土地流转中心负责办理流转土地他项权证;涉农金融机构结合农户、种植大户、合作社、农业公司等不同对象的生产实际,推出三种土地经营权抵押贷款模式:对农户实行完全形式的土地经营权抵押贷款;对合作社推出了“土地经营权抵押+担保公司”贷款和“土地经营权抵押+其他物权抵押”贷款模式(其他物权包括农机具、股东财产、村集体机动地等);还有土地流转按揭贷款等。

    克山县古北乡永胜村种粮大户郭喜告诉记者,他家的旭光家庭农场将620户农民的1.16万亩土地流转过来,集约种植大豆等作物。2016年,郭喜需要支付土地流转金并买农资,需要贷款却没有抵押物??松叫庞昧缧糯绷私馇榭龊?,帮助郭喜协调利用村里的机动地抵押贷款。在村民代表大会、村联委会上,经40个村民代表签字画押并由信贷员和客户经理现场录制影像资料,村里将2700亩机动地作抵押,为郭喜贷款450万元。今年,郭喜又利用村机动地进行信用贷款,买了400多万元的“大豆联合收割机”等农机具,用于土地连片种植。

    克山永强农机合作社总经理李伟峰也向记者介绍,2017年3月,该农机社收购1万多吨玉米亟待处理,备春耕也急需购买80多万元的农机用柴油及种子、农资等,导致李伟峰资金紧张。这时克山信用联社伸出援手,协调用价值1200多万元的农机具抵押贷款。农信社派人到农机局备案,并现场拍照采集资料,按信用信息管理系统诚信户待遇,7天内发放200万元。

    针对这些金融创新产品,黑龙江省农信联社理事长王建成介绍,多年来,全省农村信用社发挥网点覆盖面广、贴近“三农”的优势,不断创新农村金融服务。省联社紧密结合全省经济特征和市场需求,整合推出“丰收时贷”系列40多款信贷产品。

    记者了解到,自2012年起,黑龙江省农村信用联社、农行、工行、邮储银行等先后成立村镇银行,纷纷推出贷款新产品,共同解决新型农村经营主体贷款难等发展问题。

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